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Calculateur acheteur →Acheter sa première propriété au Québec en 2026 représente un défi financier important. Selon les données APCIQ de janvier 2026, le prix médian d’un condo atteint 428 000 $ (+2 %) et celui d’une unifamiliale 615 000 $ (+4 %). La bonne nouvelle : plusieurs programmes gouvernementaux permettent de réduire considérablement l’effort financier. Avec un taux directeur à 2,25 % et un taux fixe 5 ans à 3,69 %, le moment est propice pour planifier votre premier achat.
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Estimer ma propriété🏦 RAP — Régime d’accession à la propriété
Le RAP est le programme phare du gouvernement fédéral pour les premiers acheteurs. Il permet de retirer des fonds de votre REER pour financer votre mise de fonds, sans payer d’impôt immédiat sur le retrait.
60 000 $
Par personne
120 000 $
Par couple
15 ans
Pour rembourser
✅ Admissibilité — Ne pas avoir été propriétaire dans les 4 dernières années
✅ Délai — Les fonds doivent être dans le REER depuis au moins 90 jours
✅ Remboursement — Commence la 2e année après le retrait, étalé sur 15 ans
✅ Occupation — Vous devez habiter la propriété dans l’année suivant l’achat
💡 Astuce : le plafond a été augmenté de 35 000 $ à 60 000 $ en 2024. Si vous aviez déjà utilisé le RAP et remboursé intégralement, vous pouvez y accéder à nouveau.
💰 CELIAPP — Compte d’épargne premier achat
Lancé en 2023, le CELIAPP (ou FHSA en anglais) combine les avantages du REER et du CELI. Vos cotisations sont déductibles d’impôt (comme un REER) et vos retraits pour l’achat d’une première propriété sont libres d’impôt (comme un CELI).
8 000 $
Cotisation annuelle max
40 000 $
Plafond à vie
0 $
Impôt au retrait
⚠️ Important : le CELIAPP doit être utilisé dans les 15 ans suivant son ouverture. Si vous n’achetez pas, les fonds peuvent être transférés dans votre REER sans affecter vos droits de cotisation.
💡 Cumulable avec le RAP : oui ! Un premier acheteur peut combiner le CELIAPP (40 000 $) et le RAP (60 000 $) pour un total de 100 000 $ par personne, soit 200 000 $ par couple.
💳 Mise de fonds — 5 %, 10 % ou 20 % ?
La mise de fonds minimale dépend du prix de la propriété. Avec moins de 20 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire SCHL dont la prime varie de 2,8 % à 4 % du montant emprunté.
✅ 0 à 500 000 $ — Mise de fonds de 5 % minimum
✅ 500 001 à 1 500 000 $ — 5 % sur la première tranche + 10 % sur le reste
✅ Plus de 1 500 000 $ — 20 % minimum (pas d’assurance SCHL)
Exemples concrets (données APCIQ janvier 2026)
Condo à 428 000 $
5 % : 21 400 $
10 % : 42 800 $
20 % : 85 600 $
Unifamiliale à 615 000 $
5 % : 36 500 $
10 % : 61 500 $
20 % : 123 000 $
⚠️ Amortissement : avec 20 % de mise de fonds, vous pouvez choisir un amortissement de 30 ans (au lieu de 25 ans), ce qui réduit vos paiements mensuels d’environ 12 %. Depuis décembre 2024, les premiers acheteurs peuvent aussi accéder à l’amortissement 30 ans avec une mise de fonds inférieure à 20 %.
📋 Crédits d’impôt et taxe de bienvenue
Au-delà du RAP et du CELIAPP, plusieurs crédits d’impôt et exemptions permettent de réduire le coût total de votre premier achat.
🇨🇦 Crédit fédéral
Montant de 10 000 $
Crédit réel : 1 500 $
Non remboursable
🏘️ Taxe de bienvenue
Remise partielle ou totale
Varie par municipalité
Montréal, Québec, Gatineau
📦 Remboursement TPS/TVQ
Construction neuve seulement
Jusqu’à 6 300 $ (TPS)
+ remboursement TVQ
💡 Conseil : vérifiez auprès de votre municipalité si un programme de remise de taxe de bienvenue est offert aux premiers acheteurs. Certaines villes remboursent jusqu’à 100 % du droit de mutation.
💡 Stratégie optimale — combiner RAP + CELIAPP
La stratégie la plus efficace pour un premier acheteur en 2026 consiste à combiner le CELIAPP et le RAP pour maximiser votre mise de fonds. Voici un plan sur 2-3 ans :
Année 1 : Ouvrez un CELIAPP et cotisez 8 000 $. Cotisez également à votre REER pour le RAP.
Année 2 : Cotisez 8 000 $ au CELIAPP (total 16 000 $). Continuez le REER.
Année 3 : Cotisez 8 000 $ au CELIAPP (total 24 000 $). Retirez 60 000 $ du RAP.
Résultat : 84 000 $ de mise de fonds par personne, 168 000 $ par couple.
Taux fixe 5 ans
3,69 %
Février 2026
Taux variable
3,35 %
Février 2026
⚠️ Test de stress : même si le taux fixe est à 3,69 %, les banques qualifient à 5,69 % (taux + 2 %). Prévoyez une marge dans votre budget.
📊 Récapitulatif des programmes
RAP
60 000 $
Retrait REER sans impôt
CELIAPP
40 000 $
Déductible + retrait libre
Crédit
1 500 $
Crédit fédéral premier achat
Total
100 000 $+
RAP + CELIAPP par personne
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